一、銀行“減肥”要靠技巧放貸
隨著中國(guó)加入WTO，那些不請(qǐng)自來(lái)的外商們將會(huì)潮水般涌進(jìn)中國(guó)。它將沖擊那些還沒(méi)有充分思想準(zhǔn)備的各行各業(yè)，隨著中國(guó)承諾兩年后開(kāi)放外資銀行業(yè)務(wù)，它也同樣沖擊著中國(guó)金融業(yè)。那么，計(jì)劃性很強(qiáng)的中國(guó)銀行業(yè)準(zhǔn)備好了嗎？中國(guó)的13家商業(yè)銀行路向何方？加入WTO已經(jīng)是我們必須面對(duì)的事實(shí)，143個(gè)國(guó)家關(guān)稅區(qū)將會(huì)在國(guó)民待遇，自由貿(mào)易原則下，長(zhǎng)驅(qū)直入中國(guó)大地。
現(xiàn)在，根據(jù)世貿(mào)8項(xiàng)原則，外資銀行可以進(jìn)入中國(guó)開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)，他們和中國(guó)13家商業(yè)銀行坐在一條凳子上享受?chē)?guó)民待遇了。因此，與優(yōu)勢(shì)明顯的發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)相比，中國(guó)銀行業(yè)真得要加固防御堡壘了。從銀行資本金比較，一些老牌發(fā)達(dá)國(guó)家銀行資金雄厚，尋租放貸辦法多。從銀行放貸壞帳比較，外國(guó)銀行很少受到行政指令性貸款干預(yù)。中國(guó)僅四家商業(yè)銀行就有13000億元人民幣不良貸款沉淀資金急等著收回。從金融服務(wù)靈活性上講，中國(guó)的國(guó)有銀行仍然是計(jì)劃性大于市場(chǎng)性，一些民營(yíng)企業(yè)仍然比國(guó)企貸款難；從開(kāi)放意識(shí)上講，中國(guó)銀行業(yè)還沒(méi)有更加迫切地反向操作搶占別人的（入世的143國(guó)區(qū)）金融地盤(pán)，因此，值中國(guó)加入WTO之際，快速調(diào)整13家商業(yè)銀行御外能力刻不容緩。
日本為了抵御金融風(fēng)險(xiǎn)一度把三家大銀行捆綁成一個(gè)世界超級(jí)“航母”——Mizuho，而名列全球榜首的花旗銀行，由于尋租業(yè)績(jī)輝煌，竟然年利稅超越211.4億美元的驚人數(shù)字。這些具有充分競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)秀銀行一旦進(jìn)入中國(guó)廣泛開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)，必然會(huì)直接沖擊著尋租少且又手續(xù)繁瑣辦事效率低的中國(guó)商業(yè)銀行。
據(jù)中國(guó)銀行業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表顯示，全國(guó)儲(chǔ)蓄余額已經(jīng)突破15萬(wàn)億人民幣大關(guān)，而居民存儲(chǔ)也已經(jīng)突破了10萬(wàn)億大關(guān)。如果，各家銀行僅局限于放大吸儲(chǔ)功能，而縮小尋租放貸功能，那就失去了銀行吸儲(chǔ)放貸升值的金融功能。也就是說(shuō)在過(guò)去大興土木高樓林立到處鋪攤子積壓資金，以及盲目貸款制造13000億壞帳沉重包袱的雙重壓力下，如若再只付存款利息，而不尋租放貸創(chuàng)造利潤(rùn)，各家銀行更會(huì)是雪上加霜。怎樣才能“女?huà)z補(bǔ)天”求生存呢？怎樣應(yīng)對(duì)入世沖浪而來(lái)的國(guó)際金融界“大鱷”呢？有人講入世后最受沖擊的就是金融界！當(dāng)然，如果我國(guó)各大商業(yè)銀行能夠拓展安全尋租放貸新天地，就會(huì)一通百通，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，增強(qiáng)抗御外資銀行“侵入”中國(guó)的能力。
二、房地產(chǎn)信貸大大減輕銀行壓力
有人問(wèn)：“中國(guó)加入WTO后，最受益的是什么行業(yè)？”筆者在回答中國(guó)對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)聽(tīng)眾問(wèn)題時(shí)的結(jié)論是——房地產(chǎn)業(yè)！這是因?yàn)�，萬(wàn)商云集的中國(guó)，總得給外國(guó)商家提供展覽館、辦公室、廠(chǎng)房和倉(cāng)庫(kù)吧？還在上海APEC會(huì)議期間，美國(guó)微軟總裁和惠普總裁就鄭重宣布要把全球科研中心移師到中國(guó)來(lái)！這些不愛(ài)美國(guó)愛(ài)中國(guó)的大亨們心里都有一本帳：中國(guó)不但安全，而且房地產(chǎn)物業(yè)更比美國(guó)成本低。
入世錘音剛落不久，北京國(guó)際展覽中心立馬出現(xiàn)從來(lái)沒(méi)有過(guò)的攤位告急局面，為了搶占中國(guó)市場(chǎng)，法國(guó)、韓國(guó)和臺(tái)灣等商家擠在同一天劃片開(kāi)展。有人說(shuō)“北京國(guó)際展覽館空間買(mǎi)不下來(lái)，可以買(mǎi)它的展覽時(shí)間段”。相信，在143個(gè)國(guó)家地區(qū)萬(wàn)商云集中國(guó)大陸之際，中國(guó)的各大城市物業(yè)，不但空間能賣(mài)個(gè)大價(jià)錢(qián)，而且租賃時(shí)間也會(huì)賣(mài)個(gè)好價(jià)錢(qián)。由此可見(jiàn)，只要經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，將來(lái)握有13000多億資產(chǎn)的中國(guó)華融、東方、長(zhǎng)城和信達(dá)四大資產(chǎn)管理公司必將是個(gè)大贏家。
常言道，房地產(chǎn)業(yè)是一個(gè)等待的行業(yè)，誰(shuí)能把物業(yè)壓在手中越久，就越會(huì)是傻子掙錢(qián)——躺在房子上升值。如今四大資產(chǎn)公司手握的“刺猬”又大多是房地產(chǎn)物業(yè)，現(xiàn)在恰逢入世和奧運(yùn)兩大熱點(diǎn)，那么，將來(lái)就會(huì)有許多搶攤中國(guó)找商機(jī)的銀行財(cái)團(tuán)和跨國(guó)公司找上門(mén)來(lái)尋覓您手中的處理品。當(dāng)然了，這一切也要看您會(huì)不會(huì)策劃、包裝、等得起！
目前，隨著產(chǎn)權(quán)改革刺激民間消費(fèi)，近年來(lái)再次升溫的全國(guó)房地產(chǎn)累計(jì)投資超過(guò)6000億人民幣，其中70%是銀行支持的按揭貸款。受房地產(chǎn)供需兩旺影響，以及各大國(guó)有銀行大膽放開(kāi)按揭貨款的金融支持，從而導(dǎo)致建國(guó)50多年來(lái)少有的國(guó)家銀行利息盈利200多億元（四月份統(tǒng)計(jì)）的大好局面，由于銀行貨幣回籠快了盈利了，從而使過(guò)去呆壞帳率25%下降到20%。
現(xiàn)在，各大銀行雖然從房地產(chǎn)按揭中利息大盈了一把，將來(lái)13家商業(yè)銀行還會(huì)從汽車(chē)按揭貨款和教育信貸、信用卡超前消費(fèi)等開(kāi)明政策中獲得更多的利益。這一切都是中國(guó)加入WTO后產(chǎn)生的巨變。
三、“中國(guó)城”是銀行放貸的搖錢(qián)樹(shù)
愛(ài)存錢(qián)的中國(guó)人偏偏遇到了愛(ài)吸儲(chǔ)的中國(guó)銀行業(yè)，所以去年一下子整出一座15.8萬(wàn)億元大“金山”來(lái)。當(dāng)然，如果把握不住也許會(huì)變成制造金融危機(jī)的洪水猛獸。為了防患于未然，中國(guó)各大商業(yè)銀行正在一反常態(tài)，改吸儲(chǔ)戰(zhàn)略為尋租放貸戰(zhàn)略。
為了消腫“金山”，許多商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)了住房貸款、裝修貸款、購(gòu)車(chē)貸款、消費(fèi)品貸款、旅游貸款、教育貸款和支持知識(shí)分子下海的創(chuàng)業(yè)貸款等。這些都是拓寬市場(chǎng)，尋租放貸提高升值率的好辦法。應(yīng)該指出的是：提高尋租升值率并不僅僅局限于上述幾項(xiàng)貸款新科目，在金融放貸市場(chǎng)上還有許多新的領(lǐng)域增長(zhǎng)點(diǎn)等待著我們?nèi)ラ_(kāi)發(fā)。
當(dāng)前中國(guó)渴求走出去發(fā)展的人很多，而由中國(guó)近1000萬(wàn)家企業(yè)生產(chǎn)出堆積如山的各種商品急迫需要尋求國(guó)際上更多國(guó)家的消費(fèi)市場(chǎng)。目前，海外中國(guó)城已經(jīng)遍布數(shù)十個(gè)國(guó)家。其中羅馬尼亞中國(guó)城僅因缺錢(qián)進(jìn)貨，而只好將別人急于想買(mǎi)走的中國(guó)造沙發(fā)椅子扣下來(lái)當(dāng)樣品。還有吉爾吉斯中國(guó)城和黎巴嫩等國(guó)的中國(guó)城東西賣(mài)得都很俏，只因缺乏大資金推動(dòng)而貽誤諸多商機(jī)。如果中國(guó)各商業(yè)銀行能夠鼎立相助這些海外中國(guó)城的發(fā)展，那么就會(huì)推動(dòng)更多中國(guó)貨走進(jìn)更多國(guó)家。據(jù)筆者和164個(gè)駐華大使館打交道的經(jīng)驗(yàn)，深知世界各國(guó)都十分喜愛(ài)價(jià)廉物美的中國(guó)貨。這是因?yàn)椋袊?guó)貨與發(fā)達(dá)國(guó)家比較，成本低、性能不差，與勞力成本低的第三世界國(guó)家產(chǎn)品比，他們又生產(chǎn)不出來(lái)那么多門(mén)類(lèi)齊全的產(chǎn)品。但令人遺憾的是，許多倒騰到中東國(guó)家和拉美國(guó)家去的中國(guó)貨，大多是阿拉伯商人（黎巴嫩有70%的人在世界各地做生意）所為。例如，去年9月筆者在古巴考察時(shí)發(fā)現(xiàn)，那兒各大商場(chǎng)和各種倉(cāng)庫(kù)里堆放的中國(guó)貨絕大部分都是阿拉伯商人整船運(yùn)來(lái)的，而原產(chǎn)地的中國(guó)商家僅因缺乏運(yùn)費(fèi)而坐失商機(jī)。
四、銀行應(yīng)開(kāi)辟“出口人力資源”信貸
WTO 八項(xiàng)基本原則就是：無(wú)歧視待遇原則，最惠國(guó)待遇原則，禁止傾銷(xiāo)原則，透明度原則，國(guó)民待遇原則，互惠原則，關(guān)稅減讓原則，以及取消數(shù)量限制原則。而各國(guó)為了限制進(jìn)口，多數(shù)都采取了海關(guān)檢疫技術(shù)壁壘等措施，合理阻撓農(nóng)副產(chǎn)品沖擊國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。如果我們改變出口農(nóng)業(yè)為“出口農(nóng)民”，把人員輸出到外國(guó)農(nóng)場(chǎng)直接生產(chǎn)上市就規(guī)避了技術(shù)壁壘問(wèn)題。
當(dāng)前，讓國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人最不放心的就是農(nóng)民問(wèn)題。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉也認(rèn)為：中國(guó)最應(yīng)關(guān)注的是農(nóng)村富余出來(lái)的1.5億農(nóng)民就業(yè)問(wèn)題。而筆者則認(rèn)為：現(xiàn)如今農(nóng)民“種啥虧啥，養(yǎng)啥賠啥”的根本結(jié)癥在于農(nóng)村生產(chǎn)力過(guò)剩。按照當(dāng)前科技發(fā)達(dá)的噸糧田種植水平，中國(guó)只需留1億農(nóng)民種田就足夠全中國(guó)人吃了，而剩下的8億富余農(nóng)民都應(yīng)該跨出國(guó)門(mén)到人口稀少的宜農(nóng)國(guó)家去承包農(nóng)場(chǎng)。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示：我國(guó)人均耕地面積不足1畝。而土地肥沃，鳥(niǎo)糞層厚達(dá)2米以上的巴布亞新幾內(nèi)亞則是人均耕地近百畝沒(méi)人種，我國(guó)近鄰哈薩克斯坦土地也是人均超過(guò)500畝以上，北方鄰國(guó)蒙古土地更是人均近千畝。去年四月，筆者應(yīng)蒙古農(nóng)業(yè)部邀請(qǐng)考察了該國(guó)農(nóng)場(chǎng)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)原蘇聯(lián)屯兵中蒙邊界地方，有前蘇軍開(kāi)墾的近千萬(wàn)畝軍墾農(nóng)場(chǎng)閑置無(wú)人耕種。假如中國(guó)有一家商業(yè)銀行，專(zhuān)門(mén)放貸一塊資金支持中國(guó)農(nóng)民到上述國(guó)家承包農(nóng)場(chǎng)，肯定再也不是國(guó)內(nèi)那種“種啥虧啥，養(yǎng)啥賠啥”的被動(dòng)局面。
除了上述三個(gè)國(guó)家之外，中國(guó)農(nóng)民在非洲大陸和拉美國(guó)家更可以大有作為。河北省保定地區(qū)農(nóng)民自發(fā)到非洲贊比亞等國(guó)家種菜養(yǎng)花成了遠(yuǎn)近有名的“保定村”。分管保定農(nóng)業(yè)的楊市長(zhǎng)深有感觸地說(shuō)：“這些自發(fā)走出去的農(nóng)民，如果再能得到各家銀行支持，那么河北保定村品牌就可以在非洲50多個(gè)國(guó)家迅速鋪開(kāi)”。非洲行情是這樣，拉美國(guó)家更是這樣。筆者在1998年曾訪(fǎng)問(wèn)過(guò)古巴，發(fā)現(xiàn)他們的現(xiàn)狀和我們30年前排隊(duì)買(mǎi)東西配給制一樣，農(nóng)民種的東西一拿到城里就被搶購(gòu)一空。我國(guó)新疆新天公司僅拿出十幾萬(wàn)美元做試驗(yàn)，結(jié)果一季水稻種下來(lái)大發(fā)洋財(cái)。目前，他們?cè)谶@個(gè)肥沃的紅土壤島國(guó)準(zhǔn)備大干一場(chǎng)。像這樣種植條件好，市場(chǎng)需求空間大的拉美國(guó)家還很多，只要中國(guó)各大商業(yè)銀行能夠改變觀(guān)念，擺脫看攤守業(yè)的舊思想，能夠積極配合中央實(shí)施“走出去戰(zhàn)略”跨出國(guó)門(mén)，開(kāi)拓跨行業(yè)信貸新天地，特別在“出口農(nóng)民”信貸方面大展宏圖，必將會(huì)收到意想不到的好效果。例如，現(xiàn)在福建、浙江等省農(nóng)民自發(fā)連保湊份子到海外創(chuàng)業(yè)，沒(méi)有出現(xiàn)一例融資信譽(yù)問(wèn)題。假如，各商業(yè)銀行公開(kāi)支持他們的連保抵押貸款走出去，肯定是一個(gè)既保險(xiǎn)又有可靠利息回報(bào)的大市場(chǎng)。
當(dāng)今中國(guó)地方經(jīng)濟(jì)不但變成了全國(guó)性大融通經(jīng)濟(jì)，而且隨著入世之后更變成了全球化經(jīng)濟(jì)單元，因此，中國(guó)各商業(yè)銀行也應(yīng)該隨機(jī)應(yīng)變把坐標(biāo)系定在全球化上來(lái)。
五、 保險(xiǎn)“金礦”浮出水面
有人說(shuō)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還在練童子功階段，和上百個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)老師傅們相比，還有很大一段距離，這段距離中既有經(jīng)驗(yàn)不足，實(shí)力不強(qiáng)，但又有誘人的廣闊市場(chǎng)。談專(zhuān)業(yè)水平和知名度我們沒(méi)法和外國(guó)老字號(hào)相比，但談開(kāi)發(fā)市場(chǎng)空間我們是世界第一。13億中國(guó)人的生活、工作和各項(xiàng)社會(huì)活動(dòng)都需要保險(xiǎn)。過(guò)去，我們所運(yùn)用的只是“制度保險(xiǎn)”，即生老病死都由國(guó)家包下來(lái)。今天隨著各種經(jīng)濟(jì)并存的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立，各種合資企業(yè)和私人企業(yè)就不可能再采用全民公有制時(shí)期的“制度保險(xiǎn)”。所以，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)無(wú)保險(xiǎn)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)什么都要保險(xiǎn)進(jìn)程中，世界各國(guó)新興而又鮮活的保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)數(shù)中國(guó)最大。只要人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)無(wú)限擴(kuò)大。隨著中國(guó)加入WTO，一些推動(dòng)保險(xiǎn)發(fā)展的因素迅速增加。首先，各國(guó)知名大保險(xiǎn)公司大舉開(kāi)進(jìn)中國(guó)，進(jìn)行激烈的搶餡餅“肉搏戰(zhàn)”，各種文宣攻勢(shì)將會(huì)進(jìn)一步激蕩中國(guó)老百姓保險(xiǎn)意識(shí)，只要解決了人們的保險(xiǎn)意識(shí)問(wèn)題，中國(guó)的投保人數(shù)就會(huì)驟然升級(jí)。一個(gè)潛在巨大的“保險(xiǎn)金礦”將會(huì)浮出水面。
為了開(kāi)發(fā)中國(guó)境內(nèi)的“保險(xiǎn)金礦”，世界各國(guó)級(jí)保險(xiǎn)公司的巨頭紛紛登陸中國(guó)，一時(shí)間給中國(guó)各級(jí)保險(xiǎn)公司造成了“狼來(lái)了”的恐慌。但是，意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)來(lái)華三年業(yè)績(jī)并不十分理想。1831年成立的意大利忠利保險(xiǎn)公司，2001 年的全球保險(xiǎn)收入530億美元，比中國(guó)各大保險(xiǎn)公司同年創(chuàng)造的2109億人民幣保費(fèi)總和還要多。但他們1998年以來(lái)在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以突破1%。另外28家外資和40余家經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（含200多個(gè)代表處）在華壽險(xiǎn)保費(fèi)收入也只有29億人民幣，只占到全國(guó)2.04%。這些皆說(shuō)明洋人洋招牌，如果沒(méi)有過(guò)硬的漢語(yǔ)水平，是很難在13億講漢語(yǔ)的中國(guó)廣泛開(kāi)展業(yè)務(wù)的。
盡管漢語(yǔ)影響了外國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，但是他們可以聘請(qǐng)業(yè)務(wù)精練的中國(guó)雇員，來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力，如果世界成千上萬(wàn)家保險(xiǎn)公司都拿錢(qián)到中國(guó)注冊(cè)打拼，那么就會(huì)讓更多的中國(guó)保險(xiǎn)人變成眾家爭(zhēng)搶的香饃饃。當(dāng)然，那些精力不及，說(shuō)服力差的人也會(huì)面臨“下課、下崗”危機(jī)。筆者在吉林省、內(nèi)蒙古和南方柳州、桂林等地為保險(xiǎn)人上課時(shí)反復(fù)強(qiáng)調(diào)“一定要學(xué)習(xí)、學(xué)習(xí)、再學(xué)習(xí)��！”
只有接受不斷的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)就可以從人壽險(xiǎn)向各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、外貿(mào)海運(yùn)、涉外保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)等領(lǐng)域縱深推進(jìn)。總之，油多不壞菜，通過(guò)學(xué)習(xí)各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)付各種競(jìng)爭(zhēng)危機(jī)，這是中國(guó)保險(xiǎn)人與外國(guó)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的絕招！
另外，請(qǐng)不要忘記WTO對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放是雙向的和全方位的。因此，中國(guó)保險(xiǎn)人也能夠反彈琵琶到國(guó)外掛牌營(yíng)業(yè)，中國(guó)的保險(xiǎn)人只要拿出祖先留給我們的經(jīng)商口才，就一定能夠在洋人的地盤(pán)上打出一片新天地！
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